연금저축펀드 개설 방법 완전정복 2026 — 키움·미래에셋·삼성·NH·KB·한투·신한·토스·카카오·하나 10개 증권사 수수료·메뉴경로 총정리

안녕하세요 Quantum Asset 입니다.

연간 최대 99만 원을 세금에서 직접 돌려받는 계좌가 있습니다. 연금저축펀드입니다. 어느 증권사에서 개설하느냐에 따라 투자 가능한 ETF 라인업과 부가 서비스가 달라지므로, 10개 증권사 개설 방법을 전부 정리해 드립니다.

 

 

연금저축펀드란 — 세금 혜택 구조 먼저 이해하기

연금저축펀드는 노후 대비를 목적으로 정부가 세제 혜택을 부여한 금융 상품입니다. 연간 납입한도는 1,800만 원이지만 세액공제 한도는 600만 원(IRP 합산 시 900만 원)으로 정해져 있습니다.

총급여 5,500만 원 이하(종합소득금액 4,500만 원 이하)라면 납입액의 16.5%를 공제받습니다. 600만 원 납입 시 최대 99만 원을 돌려받습니다.

총급여 5,500만 원 초과라면 납입액의 13.2%를 공제받습니다. 600만 원 납입 시 최대 79만 2천 원을 돌려받습니다.

운용 수익에 대한 세금(15.4%)은 55세 이후 연금 수령 시까지 과세가 이연됩니다. 연금으로 수령할 때는 3.3~5.5%의 낮은 세율이 적용됩니다.

---

총급여	세액공제율	연금저축 600만원 납입 시	IRP 합산 900만원 납입 시
5,500만원 이하	16.5%	최대 99만원 환급	최대 148만 5천원 환급
5,500만원 초과	13.2%	최대 79만 2천원 환급	최대 118만 8천원 환급

---

개설 전 공통 준비물

① 신분증 — 주민등록증 또는 운전면허증

② 본인 명의 은행 계좌 (입출금 계좌)

③ 공동인증서 또는 금융인증서 (일부 증권사는 간편인증으로 대체 가능)

④ 스마트폰 — 비대면 개설 기준, 약 5분 소요

---

10개 증권사 연금저축펀드 개설 방법

 

키움증권 (영웅문S# 앱)

① 앱스토어 또는 구글플레이에서 '영웅문S#' 검색 후 설치

② 앱 실행 → 기존 계정 로그인 또는 신규 회원가입

③ 하단 전체메뉴 → 연금/저축 → 연금저축 계좌 개설 선택

④ 약관 동의 → 신분증 촬영 → ARS 또는 번호 입력 본인인증 → 계좌번호 발급 확인

수수료 0% / ETF 라인업 가장 넓음(국내외 ETF 전종목, 미국 상장 ETF 포함) / 고객센터 1544-9000

 

미래에셋증권 (M-STOCK 앱)

① 앱스토어 또는 구글플레이에서 'M-STOCK' 검색 후 설치

② 앱 실행 → 로그인

③ 메뉴 → 연금/퇴직 → 연금저축 계좌 개설 선택

④ 약관 동의 → 신분증 촬영 → 본인인증 → 계좌 개설 완료

수수료 0% / TIGER ETF 풀라인업 + 연금 전용 로보어드바이저(자동 포트폴리오 추천) 제공 / 고객센터 1588-4200

 

삼성증권 (mPOP 앱)

① 앱스토어 또는 구글플레이에서 'mPOP' 검색 후 설치

② 앱 실행 → 로그인

③ 전체메뉴 → 연금 → 연금저축계좌 개설 선택

④ 약관 동의 → 신분증 촬영 → 본인인증 → 계좌 개설 완료

수수료 0% / KODEX ETF 전종목 + POP리서치 연금 포트폴리오 추천 서비스 / 모바일 정기 자동납입 설정 가능 / 고객센터 1588-2323

 

NH투자증권 (나무 Namuh 앱)

① 앱스토어 또는 구글플레이에서 '나무' 검색 후 설치

② 앱 실행 → 로그인

③ 메뉴(≡) → 연금 → 연금저축 계좌 개설 선택

④ 약관 동의 → 신분증 촬영 → 본인인증 → 계좌 개설 완료

수수료 0% / HANARO ETF 투자 가능 / UI가 직관적이어서 연금 초보자에게 적합 / 투자 성향 설문 기반 포트폴리오 추천 / 고객센터 1588-6400

 

KB증권 (KB M-able 앱)

① 앱스토어 또는 구글플레이에서 'KB M-able' 검색 후 설치

② 앱 실행 → 로그인

③ 전체메뉴 → 연금/IRP → 연금저축 개설 선택

④ 약관 동의 → 신분증 촬영 → 본인인증 → 계좌 개설 완료

수수료 0% / KBSTAR ETF 투자 가능 / KB국민은행 계좌 보유자라면 이체·잔액 조회를 앱 하나로 통합 관리 / 고객센터 1588-6611

 

한국투자증권 (한국투자 앱)

① 앱스토어 또는 구글플레이에서 '한국투자' 검색 후 설치

② 앱 실행 → 로그인

③ 메뉴 → 연금 → 연금저축 계좌 개설 선택

④ 약관 동의 → 신분증 촬영 → 본인인증 → 계좌 개설 완료

수수료 0% / ACE ETF 투자 가능 / 카카오뱅크 연동 이체 서비스 제공 / 연금 계좌에서 개별 주식 직접 투자 불가(ETF만 가능) / 고객센터 1544-5000

 

신한투자증권 (신한알파 앱)

① 앱스토어 또는 구글플레이에서 '신한알파' 검색 후 설치

② 앱 실행 → 로그인

③ 메뉴 → 연금 → 연금저축 계좌 개설 선택

④ 약관 동의 → 신분증 촬영 → 본인인증 → 계좌 개설 완료

수수료 0% / SOL ETF 투자 가능 / 신한은행 계좌 보유자 이체 수수료 무료 / 연금 전용 자산배분 서비스 제공 / 고객센터 1588-0365

 

토스증권 (토스 앱)

① 기설치된 토스 앱 실행 (또는 앱스토어·구글플레이에서 '토스' 설치)

② 로그인 후 하단 전체 탭 선택

③ 연금저축 → 계좌 개설 선택

④ 약관 동의 → 신분증 촬영 → 본인인증 → 계좌 개설 완료

수수료 0% / UI가 10개 증권사 중 가장 단순해 투자 초보자도 5분 내 개설 가능 / 투자 가능 ETF 종목 수 제한적 / 해외 ETF 직접 투자 불가 / 고객센터 1599-4905

 

카카오페이증권 (카카오페이 앱)

① 기설치된 카카오페이 앱 실행 (또는 앱스토어·구글플레이에서 '카카오페이' 설치)

② 로그인 후 하단 투자 탭 선택

③ 연금저축 → 계좌 개설 선택

④ 약관 동의 → 신분증 촬영 → 본인인증 → 계좌 개설 완료

수수료 0% / 카카오페이 머니로 간편 납입 지원 / ETF·펀드 위주 투자 / 카카오뱅크 계좌 연동이 매끄러움 / 고객센터 1644-6625

 

하나증권 (하나원큐 앱)

① 앱스토어 또는 구글플레이에서 '하나원큐' 검색 후 설치

② 앱 실행 → 로그인

③ 메뉴 → 연금/퇴직 → 연금저축 계좌 개설 선택

④ 약관 동의 → 신분증 촬영 → 본인인증 → 계좌 개설 완료

수수료 0% / 1Q ETF 투자 가능 / 하나은행 계좌 보유자 이체 수수료 무료 / 하나은행 PB 연계 연금 상담 가능 / 고객센터 1588-3111

---

증권사	앱명	수수료	주요 ETF	특징	고객센터
키움증권	영웅문S#	0%	국내외 전종목	ETF 라인업 최다	1544-9000
미래에셋증권	M-STOCK	0%	TIGER	로보어드바이저	1588-4200
삼성증권	mPOP	0%	KODEX	POP리서치 추천	1588-2323
NH투자증권	나무(Namuh)	0%	HANARO	초보자 UI	1588-6400
KB증권	KB M-able	0%	KBSTAR	국민은행 연동	1588-6611
한국투자증권	한국투자	0%	ACE	카카오뱅크 연동	1544-5000
신한투자증권	신한알파	0%	SOL	신한은행 연동	1588-0365
토스증권	토스	0%	ETF 제한적	UI 가장 단순	1599-4905
카카오페이증권	카카오페이	0%	ETF·펀드	카카오 간편납입	1644-6625
하나증권	하나원큐	0%	1Q ETF	하나은행 연동	1588-3111

---

개설 후 ETF 운용 전략

연금저축펀드는 55세까지 인출하지 않는 장기 투자 계좌이므로 수수료가 낮은 인덱스 ETF 위주 운용이 원칙입니다. 국내 상장 미국 S&P500 ETF(TIGER 미국S&P500, KODEX 미국S&P500TR 등)나 나스닥100 ETF를 연금 계좌에 담으면 매매차익 세금을 연금 수령 시까지 유예할 수 있습니다. 월 정기 납입을 설정해두면 달러코스트평균(DCA) 효과를 자동으로 누립니다.

 

중도해지 시 불이익

55세 이전 해지 시 기타소득세 16.5%가 세액공제를 받은 납입금과 운용 수익 전체에 부과됩니다. 받았던 세금 혜택을 전부 반납하는 구조입니다. 납입 여유가 없어졌다면 계좌를 해지하는 대신 납입만 중단하는 방법이 훨씬 유리합니다.

 

오늘 분석이 도움이 됐다면 댓글과 이웃 추가 부탁드립니다.

본 글은 정보 제공을 목적으로 작성되었으며 특정 종목의 매수 또는 매도를 권유하지 않습니다. 모든 투자 판단과 그 책임은 투자자 본인에게 있습니다.